ธุรกิจและการเงิน
เครื่องมือเปรียบเทียบบำเหน็จกับบำนาญ
เปรียบเทียบบำเหน็จเงินก้อนกับบำนาญรายเดือนด้วยจุดคุ้มทุน ยอดสะสมตามอายุ และมูลค่าปัจจุบันหลังปรับกำลังซื้อ โดยแยก ช.ค.บ. และเงิน กบข. ให้เห็นชัด
แชร์เครื่องมือนี้
เปรียบเทียบกระแสเงินสด ไม่ใช่คำแนะนำให้เลือกสิทธิ
เปรียบเทียบบำเหน็จกับบำนาญ
กรอกสิทธิสองทางเลือกเพื่อดูว่าบำนาญสะสมจะเท่าบำเหน็จเมื่อใด ทั้งแบบยอดเงินตามตัวเลขและแบบปรับกำลังซื้อด้วยเงินเฟ้อ
ควรใช้ยอดจากประวัติราชการทางการ หรือเริ่มประมาณจากเครื่องคำนวณบำเหน็จบำนาญข้าราชการครู บำเหน็จกับบำนาญเป็นคนละทางเลือก ส่วนเงิน กบข. เป็นเงินแยกต่างหาก เปิดเครื่องคำนวณสิทธิ
ผลจุดคุ้มทุน
- บำนาญสะสมตามตัวเลข
- —
- มูลค่าปัจจุบันหลังปรับเงินเฟ้อ
- —
- ยอด กบข. ที่กรอก
- ไม่นำไปรวมกับทางเลือกใด
จุดตรวจตามอายุ
ยอดบำนาญสะสมเมื่ออายุ 65–85 ปี
| อายุ | ยอดสะสม | มูลค่าปัจจุบัน | เทียบบำเหน็จในมูลค่าปัจจุบัน |
|---|
คำตอบแบบสั้น
ต้องรับบำนาญกี่ปีจึงมีมูลค่าเท่ากับบำเหน็จ
จุดเท่ากันตามตัวเลขหาได้จากบำเหน็จหารด้วยบำนาญรายเดือนที่เลือกใช้ แล้วปัดขึ้นเป็นจำนวนงวดเต็ม ส่วนจุดเท่ากันหลังปรับกำลังซื้อจะคิดลดเงินแต่ละเดือนด้วยสมมติฐานเงินเฟ้อ จึงมักใช้เวลานานกว่า ผลนี้เป็นการเทียบกระแสเงินสดเท่านั้น ไม่ได้ตัดสินว่าควรเลือกบำเหน็จหรือบำนาญ
วิธีใช้งาน
- กรอกยอดบำเหน็จและบำนาญรายเดือนจากเอกสารสิทธิหรือผลประมาณการที่ตรวจสอบแล้ว
- กรอก ช.ค.บ. และเลือกว่าจะรวมในกระแสเงินรายเดือนหรือไม่ โดยยอด กบข. จะแสดงแยกเสมอ
- กำหนดอายุเริ่มรับบำนาญ อายุที่ต้องการเปรียบเทียบ และทดลองสมมติฐานเงินเฟ้อหลายระดับ
- อ่านทั้งจุดคุ้มทุนตามตัวเลขและหลังปรับกำลังซื้อ แล้วพิจารณาข้อจำกัดก่อนนำไปประกอบการตัดสินใจ
หลักการคำนวณ
กำหนด L เป็นบำเหน็จและ P เป็นบำนาญต่อเดือนรวม ช.ค.บ. เฉพาะเมื่อผู้ใช้เลือก จุดเท่ากันตามตัวเลขคือเดือนแรกที่ P × n ≥ L หากเงินเฟ้อต่อปีเท่ากับ i จะใช้อัตรารายเดือน r = (1+i)^(1/12)−1 และมูลค่าปัจจุบันของบำนาญ n เดือนเท่ากับ P × [1−(1+r)^−n] ÷ r โดยถือว่ารับเงินปลายเดือน หาก i เป็น 0 จะใช้ P × n เครื่องมือหางวดแรกที่มูลค่าปัจจุบันไม่น้อยกว่า L และไม่สมมติผลตอบแทนจากการนำบำเหน็จไปลงทุน
ตัวอย่างผลลัพธ์
| ตัวอย่าง | ข้อมูลนำเข้า | ผลที่คาดหวัง |
|---|---|---|
| จุดคุ้มทุนแบบไม่ปรับเงินเฟ้อ | |
บำนาญสะสมเท่าบำเหน็จใน 60 เดือน หรือ 5 ปี เมื่ออายุ 65 ปี |
| ตัวอย่างเดียวกันเมื่อปรับเงินเฟ้อ 2% | |
จุดเท่ากันตามตัวเลขยังเป็น 60 เดือน แต่มูลค่าหลังปรับกำลังซื้อเท่ากันในเดือนที่ 64; เมื่ออายุ 65 ปี บำนาญสะสม 1,800,000 บาทมีมูลค่าปัจจุบันประมาณ 1,712,344.23 บาท |
ข้อจำกัด
- สมมติว่าบำนาญและ ช.ค.บ. ที่เลือกคงที่ และรับเงินปลายเดือนทุกเดือน โดยไม่จำลองการเปลี่ยนแปลงสิทธิหรือความล่าช้าในการจ่าย
- ไม่รวมผลตอบแทน ค่าธรรมเนียม และความเสี่ยงจากการนำบำเหน็จไปออมหรือลงทุน จึงไม่ใช่การเปรียบเทียบพอร์ตการลงทุนกับบำนาญ
- ไม่รวมภาษี สิทธิรักษาพยาบาล บำเหน็จดำรงชีพ บำเหน็จตกทอด สิทธิผู้รอดชีวิต หนี้สิน สุขภาพ อายุขัย และความต้องการสภาพคล่อง
- เงินเฟ้อเป็นสมมติฐานคงที่ที่ผู้ใช้กำหนด ไม่ใช่ข้อมูล CPI ย้อนหลังหรือการพยากรณ์เงินเฟ้อ
- เป็นเครื่องมือให้ความรู้และตรวจสถานการณ์ ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมาย การลงทุน หรือการวางแผนการเงินเฉพาะบุคคล
คำถามที่พบบ่อย
ผ่านจุดคุ้มทุนแล้วแปลว่าบำนาญดีกว่าบำเหน็จหรือไม่
ไม่ใช่ จุดคุ้มทุนบอกเพียงยอดกระแสเงินสดสะสม ยังไม่รวมผลตอบแทนและความเสี่ยงจากการลงทุนเงินก้อน ภาษี สภาพคล่อง สุขภาพ อายุขัย สิทธิผู้รอดชีวิต บำเหน็จตกทอด และความต้องการของครอบครัว
ควรรวม ช.ค.บ. ในการเปรียบเทียบหรือไม่
รวมได้เฉพาะเมื่อคาดว่าจะได้รับและกรอกยอดที่ตรวจสอบได้ จึงมีสวิตช์ให้ดูทั้งกรณีรวมและไม่รวม ช.ค.บ. เพราะสิทธิและยอดอาจต่างกันตามบุคคลและเปลี่ยนแปลงได้
เงิน กบข. นำไปรวมกับบำเหน็จหรือบำนาญหรือไม่
เครื่องมือนี้ไม่รวม เงิน กบข. เป็นสิทธิแยกจากทางเลือกบำเหน็จหรือบำนาญ จึงแสดงยอดที่ผู้ใช้กรอกไว้ต่างหากเพื่อป้องกันการนับซ้ำ
มูลค่าปัจจุบันหลังปรับเงินเฟ้อหมายถึงอะไร
เป็นการแปลงเงินบำนาญที่จะได้รับในอนาคตให้เป็นกำลังซื้อเทียบเงิน ณ วันเริ่มต้น ภายใต้สมมติฐานเงินเฟ้อคงที่ ไม่ใช่การคาดการณ์ CPI จริงและไม่ใช่ผลตอบแทนการลงทุน
ใช้ผลนี้ตัดสินใจเลือกสิทธิได้เลยหรือไม่
ไม่ควรใช้เพียงลำพัง ต้องยืนยันยอดและเงื่อนไขกับต้นสังกัด กรมบัญชีกลาง และ กบข. ตามกรณี รวมทั้งพิจารณาความมั่นคงของรายได้ สภาพคล่อง ภาระครอบครัว และแผนมรดก
แหล่งอ้างอิง
- กรมบัญชีกลาง — คู่มือสิทธิบำเหน็จบำนาญข้าราชการ ตรวจสอบเมื่อ 2026-08-13
- กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ — คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับสิทธิสมาชิก ตรวจสอบเมื่อ 2026-08-13
- ธนาคารแห่งประเทศไทย — เป้าหมายนโยบายการเงิน ประจำปี 2569 ตรวจสอบเมื่อ 2026-08-13
- ธนาคารแห่งประเทศไทย — การวางแผนเกษียณ ตรวจสอบเมื่อ 2026-08-13
เนื้อหาและวิธีคำนวณตรวจสอบล่าสุด: